建行副行长纪志宏:国有大型银行数字化转型行(3)
【作者】网站采编
【关键词】
【摘要】工业革命催生了以股东资本主义、公司制、股票为核心的传统资本市场体系;数字革命正在催生以利益相关者资本主义、DAO(智能合约)、Token(数字资产
工业革命催生了以股东资本主义、公司制、股票为核心的传统资本市场体系;数字革命正在催生以利益相关者资本主义、DAO(智能合约)、Token(数字资产)为核心的数字资本市场体系。大型商业银行虽是我国数字化转型的领头羊,但在金融体系全面变革的历史潮流中,银行的数字化进程仍然大幅落后于科技领域的数字化创造,面临两大主要挑战。
大型商业银行数字化探索
观察来看,大型商业银行的数字化转型主要面临以下现实问题。
经营模式被去中心化。银行机构本身就是中心化的中介机构,但去中心化金融的出现,使得供需两端能够更加直接、高效地完成对接。在区块链、人工智能等数字技术的快速发展下,资金盈余方和需求方之间已经能够做到不需要借由金融中介机构,直接完成“点对点”借贷交易。去中心化金融(DeFi)是在区块链的世界中打造一个平行于传统金融的金融体系,包括金融模式、金融工具、金融基础设施等,并通过代码来取代现有的中心化机构。当前,DeFi已经成为虚拟空间中金融活动的基本设计思路,虽然DeFi完全替代银行的趋势不会很快到来,但随着虚拟与现实的不断融合,银行需要从更长远的角度考虑自身的未来前景。
三是数字化的根本是以人为本。在数字化中如果人没有获得更高的满足,甚至成为一种使用负担或者知识压力,无论数字技术多么领先,银行数字化都是失败的。数字化应当惠及每一个人,我们每个人都应当成为智能化社会的幸运者,而不是技术进步中的淘汰者。数字化重新塑造了社会运行逻辑。全新的知识门槛有可能形成新的弱势群体。以人为本、科技向善应当成为数字技术发展的基本原则,也应成为银行数字化转型的最终归属。当前,数字化在降低银行的服务成本方面已经初有成效,对于长尾客群的覆盖力度较大,金融的普惠性和公平性得到彰显。银行完成数字化后,金融供给与需求应当高度适配,即不存在过度金融化,也不存在金融抑制。我国银行数字化目前还存在的问题是对于数据应用的伦理规则重视不够,反垄断、电商公平税收、知识产权保护、隐私保护、数据公平等基础制度建设仍需要加快进程。
一是线上线下需要实现一体化。大型商业银行与互联网企业不同,拥有较为广阔的线下渠道。数字化必须考虑线下渠道的升级与协同,因此相对而言存量改革的任务较重。在线上场景平台发展空间不断收窄的背景之下,互联网企业又开始布局线下,“线上运营+线下布局”或将成为数字化的最新趋势。大型商业银行网点一度被视为数字化经营的成本单位,但未来有可能成为银行在数字化竞争中的重要支撑。客观而言,人的现实需求不会因数字化而改变,即使发展到理想化的元宇宙程度,也仍然会是线上运营、线下满足模式。因此,对银行而言重点是如何改造线下渠道。商业银行可以按照数字化的理念,将传统单一银行功能的网点,逐步打造成具有广泛应用场景的线下平台,实现物理渠道数据实时采集、共享、分析,让线下渠道逐步成为线上经营中的一环,赋能线上经营,抢占线上线下一体化的新赛道。
一是技术基础仍有待夯实。大型商业银行在技术能力方面还有许多问题有待解决。一方面是基础数据跟踪处理能力跟不上。银行内部沉睡数据较多,对数据管理的精细化程度达不到数字化要求。企业级整合力度还有所欠缺,数据要素的价值未能真正发挥。未来,在各个产业链中获得的数据会是多源异构数据,数据管理要求会更高。另一方面是前沿技术探索相对滞后。在最近几年的数字化探索中,银行基本处于跟随、学习状态,比如数据湖、中台建设等。前沿技术探索上的短板将影响技术应用节奏和成效。在数据、技术驱动业务发展的趋势下,这一问题可能会较为突出。同时,许多银行手机APP应用的评分都明显低于互联网企业平台,卡顿、断点甚至页面设计不符合习惯等问题较为普遍,技术能力不足已经影响到用户体验。
三是提早考虑数字伦理问题。数字伦理是数字化时代人与人之间、个人和社会之间的行为道德规范,也是银行数字化转型中应该自觉遵循的要求和准则。数字世界的伦理体系与现实社会不同,简单、直接,更容易突破人的心理防线。若放在社会文明进步的时间轴中,数字伦理可能决定了虚拟空间是否会成为社会、人类文明的一部分。大型商业银行的数字伦理不单涉及隐私保护、算法公平等问题,如数字技术产生的“数字鸿沟”与金融抑制叠加,有可能导致更加严重的金融不公平。面对用户,商业银行的技术应用要秉承“大道至简”的原则,降低使用的知识门槛;金融供给要充分匹配客群的金融素养,避免通过无感化诱导居民非理性负债、投资;数据使用、算法规则要具有一定的透明性,让用户能够感知数字技术发展的合理性和科学性。根本上,银行要保持以人为本的初心使命不动摇。
文章来源:《现代经济信息》 网址: http://www.xdjjxxzz.cn/zonghexinwen/2022/0630/1030.html